Comisiones de Pasarelas de Pago en México (2026): Lo que Realmente Pagas
La comisión publicada es solo el comienzo. Entre el IVA sobre la comisión, los meses sin intereses, los contracargos y los días de liquidación, el costo real de cobrar en México puede duplicar el porcentaje del folleto. Veamos cómo se compone.
Las comisiones típicas por método (referencia 2026)
| Método | Comisión típica | Liquidación | Contracargos |
|---|---|---|---|
| Tarjeta (agregador) | 2.9% – 3.6% + IVA | 1 a 14 días | Sí |
| Tarjeta con MSI (3-12 meses) | +4% a +10% extra | 1 a 14 días | Sí |
| Efectivo (OXXO y similares) | ~3% + IVA o fijo | 24-48 hs + liquidación | No |
| Transferencia SPEI | ~1% o menos | Inmediata | No |
Valores de referencia: cada proveedor publica su tarifario y puede variar según volumen y giro.
Los costos que no aparecen en el tarifario
- →IVA sobre la comisión: ese "2.9%" es en realidad 3.36% con IVA. Siempre calcula el costo final.
- →Contracargos: además de perder producto y dinero, muchas pasarelas cobran una cuota fija por disputa (300-500 MXN), la ganes o la pierdas.
- →Días de liquidación: dinero en tránsito es capital de trabajo que pones tú. Liquidación inmediata vale puntos de margen.
- →Retenciones fiscales: las plataformas digitales retienen ISR e IVA según tu régimen; no es costo si lo acreditas, pero afecta tu caja.
Cómo bajar tu costo de cobro total
- ✓Ofrece descuento por pago con SPEI: mueves volumen del método caro al barato y el cliente gana.
- ✓Reserva los MSI para tickets altos donde el costo extra se justifica con conversión.
- ✓Mide tu costo de cobro como % de la facturación mensual: comisiones + contracargos + cuotas fijas. Es el KPI que negocias.
- ✓Con volumen, negocia: casi todos los tarifarios publicados tienen margen para comercios que procesan consistentemente.
El costo de cobro más bajo del checkout
Talo procesa transferencias con conciliación automática y liquidación instantánea. Ahora expandiéndose a México.
Preguntas frecuentes
¿Quién paga los meses sin intereses?
El comercio: la pasarela te descuenta un porcentaje adicional según el plazo (3, 6, 9 o 12 meses). Por eso los MSI deben reservarse para productos cuyo margen los soporta.
¿Es legal dar descuento por pagar con SPEI?
Sí. Ofrecer precios distintos por método de pago es una práctica comercial válida en México, igual que el descuento por pago en efectivo.
¿Qué porcentaje de mis ventas debería ir por transferencia?
Con un descuento atractivo (5-10%), los comercios logran mover entre 30% y 50% del volumen a transferencias. Cada punto que migra baja tu costo de cobro promedio.