Qué es SPEI y Cómo Usarlo para Cobrar en tu Ecommerce
SPEI (Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios) es la infraestructura de transferencias inmediatas del Banco de México: opera 24/7, liquida en segundos y mueve billones de pesos al año. Para un ecommerce, es el método de cobro más barato y seguro que existe en México — si sabes resolver la conciliación.
Cómo funciona una transferencia SPEI
Cada cuenta bancaria mexicana tiene una CLABE interbancaria de 18 dígitos. El comprador ordena una transferencia desde su banca en línea o app hacia tu CLABE, y el dinero llega en segundos, cualquier día y a cualquier hora. A diferencia de una tarjeta, la operación es irreversible: no existen los contracargos.
SPEI vs tarjeta para el vendedor
- ✓Costo: centavos o una comisión mínima, contra 3% + IVA de las tarjetas.
- ✓Liquidación: inmediata, contra días de espera con agregadores de tarjeta.
- ✓Fraude y contracargos: inexistentes en SPEI; el principal costo oculto de las tarjetas.
- ✓Cobertura: cualquier persona con cuenta bancaria puede pagar; no requiere tarjeta ni crédito.
La contracara: el cliente debe salir del checkout para ordenar la transferencia, y tú necesitas confirmar el pago y asociarlo al pedido. Ahí se gana o se pierde la experiencia.
El problema real: la conciliación (y cómo se resuelve)
Recibir 50 transferencias al día con conceptos como "pago" o el nombre del primo que prestó la cuenta hace imposible saber qué pago corresponde a qué pedido. La solución moderna: una referencia o CLABE única por operación. Cuando el dinero entra, el sistema identifica el pedido y lo confirma automáticamente en tu tienda, sin capturas de pantalla ni verificación manual.
Ese modelo —transferencia inmediata + conciliación automática— es exactamente el que Talo construyó para las transferencias en Argentina y el que está llevando a México: el comprador transfiere, el pedido se confirma solo y el dinero queda disponible al instante.
Transferencias con conciliación automática
Talo confirma cada transferencia contra su pedido, sin trabajo manual. Ahora expandiéndose a México.
Preguntas frecuentes
¿SPEI tiene límites de monto?
El sistema en sí no tiene un límite relevante para ecommerce, pero cada banco define límites diarios por canal (app, web). Para tickets muy altos, el comprador puede necesitar ampliar su límite en su banco.
¿Qué diferencia hay entre SPEI y CoDi/DiMo?
CoDi y DiMo son capas de cobro construidas sobre SPEI: permiten cobrar con QR o mensaje sin compartir la CLABE. La infraestructura de fondo (inmediata e irreversible) es la misma.
¿Puedo recibir SPEI desde el extranjero?
No directamente: SPEI es doméstico. Para cobros internacionales necesitas otra infraestructura (remesas, tarjetas internacionales o crypto).